Ronald Claes,  dinsdag 1 december 2015

 

Het zal u ongetwijfeld niet zijn ontgaan: de huizenprijzen in Frankrijk zijn de afgelopen jaren steeds interessanter geworden, de rente staat historisch laag en de economie in Nederland trekt langzaam weer aan. Voor velen is dit hét moment om actief te gaan zoeken naar een droomhuis in Frankrijk.

Met de lage rente en de interessante huizenprijzen is een woning nog nooit zo betaalbaar geweest vergeleken met circa vijf jaar geleden. Concreet betekent dit dat u hetzelfde huis koopt voor minder geld of, bij eenzelfde aankoopprijs als toen, u nu meer waar voor uw geld krijgt. Dit geldt ook voor de hypotheek. U betaalt minder voor de hypotheek of u kunt een hogere hypotheek krijgen met dezelfde maandlast.

Strengere regels in Nederland

Hoewel de regels ook bij Franse banken strenger zijn dan vijf jaar geleden ben ik van mening dat het op dit moment gemakkelijker is om een hypotheek af te sluiten bij een Franse bank dan bij een Nederlandse. In Nederland zijn we van ‘alles kan’ naar ‘niets mag’ gegaan. De oorzaak van deze (te) strenge regelgeving is dat men in het verleden te grote risico’s heeft genomen. Denk aan aflossingsvrije hypotheken en (te) hoge hypotheken ten opzichte van het inkomen. Daarnaast speelt wijziging van fiscale voordelen (lees: rente aftrek) een rol. In Frankrijk is dit allemaal niet aan de orde. In de regel lost men de hypotheek zo snel mogelijk af en kent men geen renteaftrek.

Inkomen het belangrijkste criterium

Wat u kunt lenen wordt op de eerste plaats bepaald door uw inkomen. Dit kan zijn: inkomen uit loondienst of eigen onderneming, pensioen en huurinkomsten. Voor de bank is inkomen het belangrijkste beoordelingscriterium. Ook als u slechts 50% van de aankoopwaarde wilt financieren, kijkt men naar uw inkomen. Als u de maandlast van zelfs een lage hypotheek niet kunt betalen, zal de bank u geen hypotheek verstrekken.

Wat is het maximale hypotheek bedrag?

Als u uw inkomen niet in Frankrijk ontvangt en niet al woonachtig bent in Frankrijk, kunt u maximaal 85% van de aankoopprijs exclusief notariskosten financieren (zie onderstaand voorbeeld). Franse banken hebben namelijk geen grip op inkomen in een ander land en bouwen dus extra zekerheid in. Sommige banken financieren om deze reden zelfs helemaal geen ‘buitenlanders’. De Franse bank zal de woning taxeren en de ligging, aard en staat van de aan te kopen woning beoordelen. Dit kan de hoogte van de hypotheek beïnvloeden en betekenen dat de bank minder dan de genoemde 85% zal financieren.

Een voorbeeld:

Aankoopprijs (FAI)		€ 100.000
Notariskosten (indicatief)		€ 10.000
		€110.000

Frankrijk hypotheek		€ 85.000
Eigen geld		€ 25.000
		€110.000

Wat bepaalt de maandlast?

Uiteraard wordt de maandlast bepaald door hoeveel u leent en daarnaast ook door de rente en de looptijd. De rente staat historisch laag dus dat zit wel goed. Het is dan ook de looptijd die de maandlast sterk beïnvloed. Hoe langer de looptijd, hoe langer u er over mag doen om de hypotheek terug te betalen en dus hoe lager de maandlast.

Een voorbeeld (de genoemde rente­ percentages zijn indicatief)

Hypotheekbedrag		€ 100.000
Looptijd		25 jaar
Vaste rente gehele looptijd		3,20%
Maandbedrag rente & aflossing		€ 485

Hypotheekbedrag		€ 100.000
Looptijd		20 jaar
Vaste rente gehele looptijd		3,10%
Maandbedrag rente & aflossing		€ 560

In Frankrijk dient de hypotheek in het algemeen voor het 80e levensjaar te zijn terugbetaald. De leeftijd bepaalt de maximale looptijd en dus de maandlast. Gezien de huidige lage rente zijn er dus ook voor ouderen nog voldoende mogelijkheden om een goede hypotheek af te sluiten.