Claus van Mierlo - NICLA,  zondag 27 september 2015

 

Een eigen woning onder de Spaanse zon is een droom voor velen en hoewel de meeste dromen bedrog zijn, kunnen sommige uitkomen. Om te voorkomen dat uw luchtkastelen onverwachts uit elkaar spatten, is het belangrijk om voor uzelf te bepalen wat de mogelijkheden zijn.

Bereken hypotheek Spaanse woningUw zoektocht naar de door u gewenste Spaanse woning zou eigenlijk moeten beginnen in de realiteit. Laat uw dromen en vooruitzichten even achterwege en bekijk concreet wat uw opties zijn en wat u kunt besteden. In eerste instantie heeft u helemaal geen bank nodig om u met beide benen op de grond te zetten en te bekijken of uw woondroom in Spanje uit kan komen.

5 Tips

Hieronder leest u 5 tips die u helpen bij het realisitisch bepalen van de mogelijkheden. Wijzer geworden door de crisis zijn financiële instellingen anders gaan denken en worden hypotheekaanvragen kritischer bekeken ter bescherming van u, als woonconsument. Zodoende zijn economen en banken tot een aantal richtlijnen gekomen, die grofweg worden aangehouden. Uiteraard zijn er uitzonderingen die de regel bevestigen, zeker als het gaat om financieringen, want dergelijke aanvragen worden altijd per individu bekeken en beoordeeld.

Tip 1: Maximaal 4x bruto jaarinkomen

Om de maximale koopsom van uw Spaanse woning te berekenen, kunt als richtlijn 4x uw bruto jaarinkomen aanhouden. Deze berekening wordt al jaren in de USA gehanteerd en dat blijkt een representatief gemiddelde op te leveren. Waar men voorheen in Spanje wel 8 of 9 keer het bruto jaarsalaris aanhield, realiseert men zich nu dat 4x ‘veiliger’ is.

Tip 2: Maximaal 30% van salaris besteden aan hypotheek

Sommige banken gaan iets hoger (tot 35%), maar om voor uzelf een berekening te maken, is het verstandig om uit te gaan van 30% van uw salaris dat besteed mag worden om uw maandelijkse hypotheekverplichtingen te voldoen. Ter vergelijking en om te laten zien wat men inmiddels geleerd heeft; voorheen mocht men tot wel 60% van het salaris (46% na eventuele belastingaftrek) besteden aan de hypotheek.

Tip 3: Hypotheek van € 1.100 / m²

Er zijn een aantal manieren om te berekenen wat u van de bank kunt verwachten qua maximale hypotheekverstrekking. Eén van die methoden is door de bebouwde oppervlakte van de desbetreffende woning te vermenigvuldigen met € 1.100 Dit werd berekend aan de hand van de geregistreerde hypotheekaktes en geeft derhalve een gerichte indicatie. Ter vergelijking; in het top-jaar 2008, waarin de bomen tot aan de hemel reikten, lag het gemiddelde op € 2.000 / m²

Tip 4: Maximaal 70% financiering

Een andere methode om te berekenen wat u van de bank kunt verwachten is de 70%-regel. De banken verstrekken over het algemeen maximaal 70% (heel soms tot 80%) hypotheek over de taxatiewaarde danwel de koopsom (het laagste bedrag wordt aangehouden). Dit betekent, dat u 30% PLUS de Kosten Koper uit eigen middelen moet bijdragen.

Tip 5: Reken u niet rijk

Blijf te allen tijde realisitisch en reken u niet rijk! Nu de Euribor historisch laag staat op ca. 0,165% (verschilt van dag tot dag), dient u er rekening mee te houden, dat het historisch gemiddelde van de Euribor ligt op 2,522% met als maximum 5,526% in februari 2008. Aangezien de variabele rente door Spaanse banken wordt vastgesteld met als basis de Euribor, is het belangrijk om te bekijken of u de maandelijkse hypotheeklasten kunt blijven voldoen als de Euribor stijgt.

Inzicht

Ik hoop u hiermee een klein beetje meer inzicht te hebben gegeven van de denkwijzen van economen en de gemiddelde Spaanse bank. Zoals eerder aangegeven, wordt elke hypotheekaanvraag individueel beoordeeld, waarbij de bank kijkt naar uw inkomsten ten opzichte van uw financiële verplichtingen en dat in combinatie met het onderpand, dat u, als hypotheekgever, als zekerheid aan de bank kunt stellen.

Berekenen

Een hypotheekadviseur kan uw financiële mogelijkheden bekijken. Voor slechts € 100 krijgt u een persoonlijke haalbaarheidstoets, afgestemd op de door u verstrekte gegevens. Indien u alvast een realistisch inzicht wenst, kunt u dit invullen en verzenden, waarna er contact met u wordt opgenomen.

Zekerheid over uw financiële mogelijkheden hoort bij een goede voorbereiding op de mogelijke aankoop van uw Spaanse woning!