Ronald Claes, dinsdag 1 december 2015
Het zal u ongetwijfeld niet zijn ontgaan: de huizenprijzen in Frankrijk zijn de afgelopen jaren steeds interessanter geworden, de rente staat
historisch laag en de economie in Nederland trekt langzaam weer aan. Voor velen is dit hét moment om actief te gaan zoeken naar een droomhuis in
Frankrijk.
Met de lage rente en de interessante huizenprijzen is een woning nog nooit zo betaalbaar geweest vergeleken met circa vijf jaar geleden. Concreet
betekent dit dat u hetzelfde huis koopt voor minder geld of, bij eenzelfde aankoopprijs als toen, u nu meer waar voor uw geld krijgt. Dit geldt ook
voor de hypotheek. U betaalt minder voor de hypotheek of u kunt een hogere hypotheek krijgen met dezelfde maandlast.
Strengere regels in Nederland
Hoewel de regels ook bij Franse banken strenger zijn dan vijf jaar geleden ben ik van mening dat het op dit moment gemakkelijker is om een hypotheek
af te sluiten bij een Franse bank dan bij een Nederlandse. In Nederland zijn we van ‘alles kan’ naar ‘niets mag’ gegaan. De oorzaak van deze (te)
strenge regelgeving is dat men in het verleden te grote risico’s heeft genomen. Denk aan aflossingsvrije hypotheken en (te) hoge hypotheken ten
opzichte van het inkomen. Daarnaast speelt wijziging van fiscale voordelen (lees: rente aftrek) een rol. In Frankrijk is dit allemaal niet aan de
orde. In de regel lost men de hypotheek zo snel mogelijk af en kent men geen renteaftrek.
Inkomen het belangrijkste criterium
Wat u kunt lenen wordt op de eerste plaats bepaald door uw inkomen. Dit kan zijn: inkomen uit loondienst of eigen onderneming, pensioen en
huurinkomsten. Voor de bank is inkomen het belangrijkste beoordelingscriterium. Ook als u slechts 50% van de aankoopwaarde wilt financieren, kijkt
men naar uw inkomen. Als u de maandlast van zelfs een lage hypotheek niet kunt betalen, zal de bank u geen hypotheek verstrekken.
Wat is het maximale hypotheek bedrag?
Als u uw inkomen niet in Frankrijk ontvangt en niet al woonachtig bent in Frankrijk, kunt u maximaal 85% van de aankoopprijs exclusief notariskosten
financieren (zie onderstaand voorbeeld). Franse banken hebben namelijk geen grip op inkomen in een ander land en bouwen dus extra zekerheid in.
Sommige banken financieren om deze reden zelfs helemaal geen ‘buitenlanders’. De Franse bank zal de woning taxeren en de ligging, aard en staat van
de aan te kopen woning beoordelen. Dit kan de hoogte van de hypotheek beïnvloeden en betekenen dat de bank minder dan de genoemde 85% zal
financieren.
Een voorbeeld:
Aankoopprijs (FAI) |
|
€ 100.000 |
Notariskosten (indicatief) |
|
€ 10.000 |
|
|
€110.000 |
Frankrijk hypotheek |
|
€ 85.000 |
Eigen geld |
|
€ 25.000 |
|
|
€110.000 |
Wat bepaalt de maandlast?
Uiteraard wordt de maandlast bepaald door hoeveel u leent en daarnaast ook door de rente en de looptijd. De rente staat historisch laag dus dat zit
wel goed. Het is dan ook de looptijd die de maandlast sterk beïnvloed. Hoe langer de looptijd, hoe langer u er over mag doen om de hypotheek terug te
betalen en dus hoe lager de maandlast.
Een voorbeeld (de genoemde rente percentages zijn indicatief)
Hypotheekbedrag |
|
€ 100.000 |
Looptijd |
|
25 jaar |
Vaste rente gehele looptijd |
|
3,20% |
Maandbedrag rente & aflossing |
|
€ 485 |
Hypotheekbedrag |
|
€ 100.000 |
Looptijd |
|
20 jaar |
Vaste rente gehele looptijd |
|
3,10% |
Maandbedrag rente & aflossing |
|
€ 560 |
In Frankrijk dient de hypotheek in het algemeen voor het 80e levensjaar te zijn terugbetaald. De leeftijd bepaalt de maximale looptijd en dus de
maandlast. Gezien de huidige lage rente zijn er dus ook voor ouderen nog voldoende mogelijkheden om een goede hypotheek af te sluiten.
Ronald Claes is financieel adviseur en eigenaar van Claes Finance – Frankrijk hypotheken
Links
Onze uitgebreide gids is de perfecte metgezel als je overweegt om naar Frankrijk te verhuizen of daar al woont. Leer alles over het kopen van een
huis, het beheersen van de Franse taal, het vinden van een baan, het ervaren van de cultuur en het ontdekken van toeristische attracties. Met deze
gids heb je alle informatie die je nodig hebt om succesvol te wonen en leven in Frankrijk. Lees nu verder om alles te ontdekken!